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野依 亮真
滋賀・草津で持ち家か賃貸か迷ったら？生涯費用シミュレーションとそれぞれのメリット・デメリット
家づくり
こんにちは。滋賀県草津市・大津市・守山エリアを中心に家づくりをサポートするアヤホームの野依です。
将来の住まいを考える際、「持ち家と賃貸、トータルでどちらがお得なのか」は多くの方が直面する大きなテーマです。目の前の家賃と住宅ローンの返済額だけを比べてしまいがちですが、実際には修繕費や固定資産税、更新料など、生涯にかかる費用を総合的に比較することが大切になります。
この記事では、持ち家と賃貸それぞれのメリット・デメリットをはじめ、30代・40代から生涯にかかる総住居費のシミュレーションまでを詳しく解説します。ご家族のライフスタイルに合った、後悔のない住まい選びの参考にしていただければ幸いです。
持ち家と賃貸を比較する前に知っておきたい前提知識
賃貸と持ち家のメリット・デメリットを徹底比較
【滋賀県版】持ち家vs賃貸、生涯費用シミュレーション
【結論】持ち家・賃貸、自分に合うのはどっち？
まとめ｜滋賀県での土地探しから家づくりまで！アヤホームの「注文住宅」
持ち家と賃貸のどちらを選ぶべきか迷った際、まずはそれぞれの本質的な特徴と費用の捉え方を理解することが大切です。
具体的な比較に入る前に、判断の軸となるポイントを整理しておきましょう。
持ち家と賃貸を検討する際、もっとも大きな違いとなるのが「資産価値」と「身軽さ」です。持ち家の場合、住宅ローンの支払いが終われば建物や土地が自分たちの資産として手元に残ります。
将来的に売却したり、子どもに資産として残したりできる点は大きな魅力です。
一方、賃貸のメリットはなんといっても身軽さにあります。家族構成の変化や転勤などに合わせて柔軟に住み替えることができ、住宅設備が故障した際も大家さんや管理会社が修繕費用を負担してくれます。
どちらが正解ということはなく、住まいに対して「将来の資産」を求めるのか、「身軽な生活」を求めるのかによって、選ぶべき道は大きく変わってきます。
持ち家には購入時の初期費用のほか、毎年の固定資産税や将来的な修繕費用が発生します。
対する賃貸も、更新料や引っ越し費用、そして老後も家賃の支払いがずっと続くことを考慮しなければなりません。
そのため、費用面で比較する際は月々の支払い額だけでなく「生涯にわたってかかる総住居費」で考えることが重要です。
国土交通省の調査によれば、初めて住宅を取得する一次取得者は30代が最も多く、40代前半を含めると購入者の多数を占めています。
この時期からの「一生涯にかかるコスト」をシミュレーションしてみることで、どちらが自分たちの経済状況に合っているかが見えてきます。
持ち家と賃貸には、それぞれ異なる魅力と注意すべき点が存在します。
両者のメリットとデメリットを多角的な視点から整理し、比較してみましょう。
持ち家を選ぶ最大のメリットは、家と土地が自分たちの資産として残るという点です。
住宅ローンを完済した後は、月々の住居費負担が大幅に減るため、老後の生活資金にゆとりが生まれやすくなります。
総務省の調査によれば、年齢が上がるにつれて持ち家率は高くなる傾向にあり、多くの方が将来を見据えてマイホームを購入していることがわかります。
また、持ち家は設備や間取りのグレードが高い傾向にあるため、日々の暮らしの快適性が向上します。
さらに、契約者にもしものことがあった場合、団体信用生命保険（団信）に加入していれば住宅ローン残高がゼロになるため、残された家族に住居費の負担をかけずに家を残せるという心理的な安心感も得られます。
持ち家のデメリットとして挙げられるのは、購入時の初期費用や維持費用の負担です。
購入時には物件価格だけでなく、各種手数料や税金などの諸費用がまとまって必要になります。また、住み始めてからも毎年の固定資産税や、外壁塗装は10〜15年ごと、給湯器などの水回り設備は10〜20年が交換の目安となる修繕費を、自分たちで準備しておかなければなりません。
さらに屋根の補修や内装のリフォームなど、築年数が経つにつれて必要な修繕は多岐にわたります。
そして、近年意識しておきたいのが「金利上昇リスク」です。
住宅ローンを変動金利で組む場合、将来的に市場の金利が上がれば、それに伴って毎月の返済額が増加する可能性があります。
また、持ち家は簡単に引っ越しができないという点も考慮すべきです。
転勤や近隣トラブルなどが起きた際、すぐに住み替えることが難しいため、長期的な視点で周辺環境をしっかりと見極める必要があります。
賃貸の最大のメリットは、ライフスタイルの変化に合わせていつでも柔軟に住み替えができる身軽さにあります。子どもが生まれて広い家が必要になった時や、独立して夫婦ふたりだけのコンパクトな暮らしに戻りたい時など、その時の状況に最適な住まいを自由に選べます。
また、建物の経年劣化による大規模修繕や、日常的な設備の故障に対する費用負担が原則としてないのも大きな魅力です（※退去時のクリーニング代等を除く）。
給湯器が壊れたり雨漏りが起きたりした場合も、管理会社に連絡すれば対応してもらえるため、突発的な修繕費の心配が少なくて済みます。
さらに、固定資産税などの税金もかからないため、住居に関する支出の見通しが立てやすいという点も挙げられます。
賃貸に住み続けるうえで最も懸念されるのは、老後の住居に関する不安です。賃貸は一生家賃を支払い続けなければならず、年金生活に入って収入が減少した際、家賃負担が家計を圧迫するリスクがあります。
また、昨今のように物価が上がる「インフレ」が続けば、将来的に家賃相場自体が値上げされるリスクも潜んでいます。
さらに高齢期に入ると、「収入面や健康上の理由」による入居審査の厳しさに加え、「連帯保証人」の問題が深刻化します。
子どもに負担をかけたくない、あるいは頼れる親族が高齢化しているといった理由で保証人が立てられず、希望する物件に住めなくなるリスク（老後の住宅難）があります。
一生賃貸を選ぶ場合は、老後も家賃を払い続けられる十分な貯蓄と、高齢期の住居確保の対策を計画的に用意しておくことが大切です。
▼家を買うメリットについてこちらもご覧ください
注意点も解説！家を買うメリットと失敗しない3つの判断基準
住まいの選択において、生涯にわたってかかる費用がどのように変わるかは気になるポイントです。
購入費・ローン返済・税金・修繕費など、あらゆるコストを含めた50年間のトータルコストを試算してみましょう。
草津市周辺での戸建て取得費用（土地＋建物＋諸費用）は約3,600万〜5,350万円が目安です。
予算や設計の内容によって総額は大きく変わりますが、ここでは4,000万円の物件を例に、35歳で購入し85歳まで50年間住み続けるケースを想定します。
※変動金利は将来的に金利が上昇した場合、返済額が増加するリスクがあります。
現在の変動金利の水準や最新動向は、各金融機関または住宅金融支援機構の公式サイトでご確認ください。
固定金利（フラット35）を希望する場合の最低金利は2026年5月時点で年2.710%です。
決して安い金額ではありませんが、一般的に持ち家には団体信用生命保険（※保険料はローン金利に含まれることが多い）が付帯するため、万が一の際のリスクヘッジになります。
また、ローンの完済後は月々の負担が大幅に減り、最終的に土地と建物が資産として手元に残る点が最大のポイントです。
同じく35歳から85歳までの50年間、賃貸に住み続けた場合を試算します。
草津市のファミリー向け賃貸一戸建て（3DK前後）の家賃相場をもとに、月10万円・共益費5,000円の物件を想定します。
修繕費や固定資産税の負担がなく、毎月の支出が見通しやすい点は賃貸ならではのメリットです。
ただし、50年間の支払い総額は持ち家を上回る可能性があることは念頭に置いておきましょう。
販売価格4,000万円の物件(変動金利1.0%)で試算した場合、持ち家は賃貸より400万〜700万円程度、支払総額が少なくなります。
さらに持ち家には「土地」という現物資産が最終的に手元に残るため、売却・相続といった選択肢も生まれます。草津市のような人気エリアであれば資産価値も保ちやすく、長期定住を考えるファミリーには持ち家が総合的に有利といえます。
ただし転勤の可能性がある方や、ライフスタイルの変化が予想される方には賃貸の身軽さにも大きな価値があります。
住まいの正解は一つではなく、家族の状況や将来の目標によって最適な選択は異なります。
子育てやライフプランなど、それぞれのライフスタイルに応じた判断のポイントを紹介します。
持ち家（特に戸建て）がおすすめなのは、草津市・大津市エリアで長く住む予定のファミリーです。子どもの足音や泣き声を気にせず伸び伸び育てられる環境、専用の庭、地域コミュニティへの参加、学区の固定など、子育て面でのメリットが多くあります。
また、快適なワークスペースを自宅に確保したい方や、間取り・設備にこだわりたい方にも向いています。
転勤の可能性がある方、将来的に親との同居や地方移住を検討している方には、身軽に動ける賃貸のほうが適しているケースが多いです。
家族のライフプランが固まっていない段階では、まず賃貸で様子を見るという選択肢も考えられます。
持ち家か賃貸かを選ぶ際は、生涯の総住居費はもちろん、手元に残る資産価値や日々の暮らしやすさなど、多角的な視点で比較検討することが後悔しないポイントです。
アヤホームでは、持ち家でのびのびとした子育て環境をご希望の場合も、土地探しからしっかりサポートさせていただきます。
アヤハ不動産グループが運営する「ゆうタウン」では、ゆとりある敷地や広い道路など、安心の住環境が整った分譲地情報を随時更新中です。
ご予算に合わせた無理のない家づくりをご提案いたしますので、お気軽にご相談ください。
▼アヤハ不動産の「分譲地（ゆうタウン）」の情報はこちら
https://ayaha-home.co.jp/town/
（エリア：草津市・大津市 等）
▼アヤホームの施工事例はこちら
https://ayaha-home.co.jp/ayahome/works/
＜参照＞
SUUMO 草津市の家賃相場
https://suumo.jp/chintai/soba/shiga/sc_kusatsu/
総務省「令和5年住宅・土地統計調査」
https://www.stat.go.jp/data/jyutaku/2023/tyousake.html
国土交通省「令和3年度住宅市場動向調査報告書」
https://www.mlit.go.jp/report/press/content/001477550.pdf
住宅金融支援機構「フラット35 最新金利情報」
https://www.flat35.com/kinri/index.html
国土交通省「不動産情報ライブラリ」
https://www.reinfolib.mlit.go.jp/landPrices/
将来の住まいを考える際、「持ち家と賃貸、トータルでどちらがお得なのか」は多くの方が直面する大きなテーマです。目の前の家賃と住宅ローンの返済額だけを比べてしまいがちですが、実際には修繕費や固定資産税、更新料など、生涯にかかる費用を総合的に比較することが大切になります。
この記事では、持ち家と賃貸それぞれのメリット・デメリットをはじめ、30代・40代から生涯にかかる総住居費のシミュレーションまでを詳しく解説します。ご家族のライフスタイルに合った、後悔のない住まい選びの参考にしていただければ幸いです。
目次
持ち家と賃貸を比較する前に知っておきたい前提知識
賃貸と持ち家のメリット・デメリットを徹底比較
【滋賀県版】持ち家vs賃貸、生涯費用シミュレーション
【結論】持ち家・賃貸、自分に合うのはどっち？
まとめ｜滋賀県での土地探しから家づくりまで！アヤホームの「注文住宅」
持ち家と賃貸を比較する前に知っておきたい前提知識
持ち家と賃貸のどちらを選ぶべきか迷った際、まずはそれぞれの本質的な特徴と費用の捉え方を理解することが大切です。
具体的な比較に入る前に、判断の軸となるポイントを整理しておきましょう。
持ち家と賃貸の決定的な違いは「資産価値」と「身軽さ」
持ち家と賃貸を検討する際、もっとも大きな違いとなるのが「資産価値」と「身軽さ」です。持ち家の場合、住宅ローンの支払いが終われば建物や土地が自分たちの資産として手元に残ります。
将来的に売却したり、子どもに資産として残したりできる点は大きな魅力です。
一方、賃貸のメリットはなんといっても身軽さにあります。家族構成の変化や転勤などに合わせて柔軟に住み替えることができ、住宅設備が故障した際も大家さんや管理会社が修繕費用を負担してくれます。
どちらが正解ということはなく、住まいに対して「将来の資産」を求めるのか、「身軽な生活」を求めるのかによって、選ぶべき道は大きく変わってきます。
費用は「月々の支払い」ではなく「生涯の総住居費」で比較する
持ち家には購入時の初期費用のほか、毎年の固定資産税や将来的な修繕費用が発生します。
対する賃貸も、更新料や引っ越し費用、そして老後も家賃の支払いがずっと続くことを考慮しなければなりません。
そのため、費用面で比較する際は月々の支払い額だけでなく「生涯にわたってかかる総住居費」で考えることが重要です。
国土交通省の調査によれば、初めて住宅を取得する一次取得者は30代が最も多く、40代前半を含めると購入者の多数を占めています。
この時期からの「一生涯にかかるコスト」をシミュレーションしてみることで、どちらが自分たちの経済状況に合っているかが見えてきます。
賃貸と持ち家のメリット・デメリットを徹底比較
持ち家と賃貸には、それぞれ異なる魅力と注意すべき点が存在します。
両者のメリットとデメリットを多角的な視点から整理し、比較してみましょう。
持ち家のメリット：資産として残り、老後の安心感につながる
持ち家を選ぶ最大のメリットは、家と土地が自分たちの資産として残るという点です。
住宅ローンを完済した後は、月々の住居費負担が大幅に減るため、老後の生活資金にゆとりが生まれやすくなります。
総務省の調査によれば、年齢が上がるにつれて持ち家率は高くなる傾向にあり、多くの方が将来を見据えてマイホームを購入していることがわかります。
また、持ち家は設備や間取りのグレードが高い傾向にあるため、日々の暮らしの快適性が向上します。
さらに、契約者にもしものことがあった場合、団体信用生命保険（団信）に加入していれば住宅ローン残高がゼロになるため、残された家族に住居費の負担をかけずに家を残せるという心理的な安心感も得られます。
持ち家のデメリット：初期費用やメンテナンス負担、金利上昇リスクがある
持ち家のデメリットとして挙げられるのは、購入時の初期費用や維持費用の負担です。
購入時には物件価格だけでなく、各種手数料や税金などの諸費用がまとまって必要になります。また、住み始めてからも毎年の固定資産税や、外壁塗装は10〜15年ごと、給湯器などの水回り設備は10〜20年が交換の目安となる修繕費を、自分たちで準備しておかなければなりません。
さらに屋根の補修や内装のリフォームなど、築年数が経つにつれて必要な修繕は多岐にわたります。
そして、近年意識しておきたいのが「金利上昇リスク」です。
住宅ローンを変動金利で組む場合、将来的に市場の金利が上がれば、それに伴って毎月の返済額が増加する可能性があります。
また、持ち家は簡単に引っ越しができないという点も考慮すべきです。
転勤や近隣トラブルなどが起きた際、すぐに住み替えることが難しいため、長期的な視点で周辺環境をしっかりと見極める必要があります。
賃貸のメリット：ライフスタイルに合わせて住み替えやすい
賃貸の最大のメリットは、ライフスタイルの変化に合わせていつでも柔軟に住み替えができる身軽さにあります。子どもが生まれて広い家が必要になった時や、独立して夫婦ふたりだけのコンパクトな暮らしに戻りたい時など、その時の状況に最適な住まいを自由に選べます。
また、建物の経年劣化による大規模修繕や、日常的な設備の故障に対する費用負担が原則としてないのも大きな魅力です（※退去時のクリーニング代等を除く）。
給湯器が壊れたり雨漏りが起きたりした場合も、管理会社に連絡すれば対応してもらえるため、突発的な修繕費の心配が少なくて済みます。
さらに、固定資産税などの税金もかからないため、住居に関する支出の見通しが立てやすいという点も挙げられます。
賃貸のデメリット：老後の住居不安やインフレ・保証人問題が潜む
賃貸に住み続けるうえで最も懸念されるのは、老後の住居に関する不安です。賃貸は一生家賃を支払い続けなければならず、年金生活に入って収入が減少した際、家賃負担が家計を圧迫するリスクがあります。
また、昨今のように物価が上がる「インフレ」が続けば、将来的に家賃相場自体が値上げされるリスクも潜んでいます。
さらに高齢期に入ると、「収入面や健康上の理由」による入居審査の厳しさに加え、「連帯保証人」の問題が深刻化します。
子どもに負担をかけたくない、あるいは頼れる親族が高齢化しているといった理由で保証人が立てられず、希望する物件に住めなくなるリスク（老後の住宅難）があります。
一生賃貸を選ぶ場合は、老後も家賃を払い続けられる十分な貯蓄と、高齢期の住居確保の対策を計画的に用意しておくことが大切です。
▼家を買うメリットについてこちらもご覧ください
注意点も解説！家を買うメリットと失敗しない3つの判断基準
【滋賀県版】持ち家vs賃貸、生涯費用シミュレーション
住まいの選択において、生涯にわたってかかる費用がどのように変わるかは気になるポイントです。
購入費・ローン返済・税金・修繕費など、あらゆるコストを含めた50年間のトータルコストを試算してみましょう。
持ち家（戸建て）を購入した場合
草津市周辺での戸建て取得費用（土地＋建物＋諸費用）は約3,600万〜5,350万円が目安です。
予算や設計の内容によって総額は大きく変わりますが、ここでは4,000万円の物件を例に、35歳で購入し85歳まで50年間住み続けるケースを想定します。
※変動金利は将来的に金利が上昇した場合、返済額が増加するリスクがあります。
現在の変動金利の水準や最新動向は、各金融機関または住宅金融支援機構の公式サイトでご確認ください。
固定金利（フラット35）を希望する場合の最低金利は2026年5月時点で年2.710%です。
決して安い金額ではありませんが、一般的に持ち家には団体信用生命保険（※保険料はローン金利に含まれることが多い）が付帯するため、万が一の際のリスクヘッジになります。
また、ローンの完済後は月々の負担が大幅に減り、最終的に土地と建物が資産として手元に残る点が最大のポイントです。
賃貸に住み続けた場合
同じく35歳から85歳までの50年間、賃貸に住み続けた場合を試算します。
草津市のファミリー向け賃貸一戸建て（3DK前後）の家賃相場をもとに、月10万円・共益費5,000円の物件を想定します。
修繕費や固定資産税の負担がなく、毎月の支出が見通しやすい点は賃貸ならではのメリットです。
ただし、50年間の支払い総額は持ち家を上回る可能性があることは念頭に置いておきましょう。
持ち家vs賃貸、草津市では持ち家が総合的に有利な可能性も
販売価格4,000万円の物件(変動金利1.0%)で試算した場合、持ち家は賃貸より400万〜700万円程度、支払総額が少なくなります。
さらに持ち家には「土地」という現物資産が最終的に手元に残るため、売却・相続といった選択肢も生まれます。草津市のような人気エリアであれば資産価値も保ちやすく、長期定住を考えるファミリーには持ち家が総合的に有利といえます。
ただし転勤の可能性がある方や、ライフスタイルの変化が予想される方には賃貸の身軽さにも大きな価値があります。
【結論】持ち家・賃貸、自分に合うのはどっち？
住まいの正解は一つではなく、家族の状況や将来の目標によって最適な選択は異なります。
子育てやライフプランなど、それぞれのライフスタイルに応じた判断のポイントを紹介します。
持ち家が向いているケース
持ち家（特に戸建て）がおすすめなのは、草津市・大津市エリアで長く住む予定のファミリーです。子どもの足音や泣き声を気にせず伸び伸び育てられる環境、専用の庭、地域コミュニティへの参加、学区の固定など、子育て面でのメリットが多くあります。
また、快適なワークスペースを自宅に確保したい方や、間取り・設備にこだわりたい方にも向いています。
賃貸が向いているケース
転勤の可能性がある方、将来的に親との同居や地方移住を検討している方には、身軽に動ける賃貸のほうが適しているケースが多いです。
家族のライフプランが固まっていない段階では、まず賃貸で様子を見るという選択肢も考えられます。
まとめ｜滋賀県での土地探しから家づくりまで！アヤホームの「注文住宅」
持ち家か賃貸かを選ぶ際は、生涯の総住居費はもちろん、手元に残る資産価値や日々の暮らしやすさなど、多角的な視点で比較検討することが後悔しないポイントです。
アヤホームでは、持ち家でのびのびとした子育て環境をご希望の場合も、土地探しからしっかりサポートさせていただきます。
アヤハ不動産グループが運営する「ゆうタウン」では、ゆとりある敷地や広い道路など、安心の住環境が整った分譲地情報を随時更新中です。
ご予算に合わせた無理のない家づくりをご提案いたしますので、お気軽にご相談ください。
▼アヤハ不動産の「分譲地（ゆうタウン）」の情報はこちら
https://ayaha-home.co.jp/town/
（エリア：草津市・大津市 等）
▼アヤホームの施工事例はこちら
https://ayaha-home.co.jp/ayahome/works/
＜参照＞
SUUMO 草津市の家賃相場
https://suumo.jp/chintai/soba/shiga/sc_kusatsu/
総務省「令和5年住宅・土地統計調査」
https://www.stat.go.jp/data/jyutaku/2023/tyousake.html
国土交通省「令和3年度住宅市場動向調査報告書」
https://www.mlit.go.jp/report/press/content/001477550.pdf
住宅金融支援機構「フラット35 最新金利情報」
https://www.flat35.com/kinri/index.html
国土交通省「不動産情報ライブラリ」
https://www.reinfolib.mlit.go.jp/landPrices/
